וייצמן ייעוץ משכנתאות: הדרך הבטוחה לרכישת דירה
"לא מעט לקוחות שנמצאים רגע לפני לקיחת משכנתא שואלים – "מהי הריבית הממוצעת"? כאשר התשובה היא שאין כזה דבר ריבית ממוצעת, והריבית היא לא הדבר הכי חשוב בעת לקיחת המשכנתא. לבנות תמהיל, לזהות את הצרכים האמיתיים של הלקוח, לקחת בחשבון את קרנות ההשתלמות, הפנסיה, כספים עתידיים, משברים צפויים, אלו הדברים החשובים. תהליך לקיחת משכנתא היא תוכנית עסקית לכל דבר. הריבית היא החלק האחרון, משא ומתן חשוב אבל קטן יחסית בכל התהליך", מסביר מקסים וייצמן, מייסד ומנהל המשרד "וייצמן ייעוץ משכנתאות", וחבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות. וייצמן עוסק בתחום הפיננסי משנת 2007, ומלווה רוכשי דירות חדשות מקבלן, רוכשי דירות יד שנייה, רוכשי דירות להשקעה, ליווי עבור מחזור משכנתא קיימת – הקטנת ההחזר החודשי או הקטנת זמן ההחזר, סגירת הלוואות לכל מטרה, איחוד הלוואות קיימות ועוד.
מלווים אותך לאורך הדרך ועד קבלת המפתח
"כיום, אנחנו מעניקים ליווי מההתחלה ועד הסוף. ראיתי כיצד ההתעסקות בבירוקרטיה וכל חווית תהליך המשכנתא היא לא חיובית, והחלטתי להפוך אותה לחוויה משמעותית וחיובית כאשר אנחנו מלווים את הלקוח עד קבלת המפתח, ואחראים על כל ההתנהלות מול המוסדות, השמאים והבנקים".
את דרכו המקצועית התחיל וייצמן בעולם הנדל"ן כך שהוא מגיע לעולם המשכנתאות עם ידע קודם חשוב אשר מספק עבור לקוחותיו ערך מוסף בכל השלבים, החל מבחינת פוטנציאל העסקה, דרך בחינת הנכס הפוטנציאלי למגורים, ייעוץ בפוטנציאל ההשקעה בו, בחיזוי שוויו העתידי, ועוד. המודל המתקדם על פיו פועל משרד 'וייצמן ייעוץ משכנתאות', מעמיד לרשות הלקוחות ארבעה יועצי משכנתאות מנוסים, כל אחד מהם אחראי לשלב ספציפי בתהליך, והם פועלים יחד בסינרגיה בכדי להבטיח שלקוחות המשרד יקבלו את תמהיל המשכנתא הטוב ביותר. "המשרד עושה שימוש במערכות אנליטיות מתקדמות מאוד ותוכנות ייעודיות לבחינת אפשרויות המשכנתא על פי פרמטריים מדויקים ספציפיים של כל לקוח ולקוח. כך מתקבלות האופציות המיטביות והאפקטיביות ביותר בהתאמה אישית כל הצוות שלנו הם יוצאי בנקים ועם השכלה פיננסית".
מה ההבדל בין יועץ משכנתאות פרטי לבין יועץ משכנתאות של הבנק?
"כל יועץ משכנתאות בין אם פרטי, או בין אם הוא מהבנק רוצה לעזור ללקוח. ההבדל שנציג של הבנק יענה לבקשות של הלקוח וייתן לו את המסלול שבחר. לעומתו, אנחנו נבדוק את כל מה שיש ללקוח, בעבר ובעתיד, חסכונות, מקומות עבודה, תקציב משפחתי, ועוד. בנוסף, נשאל שאלות מהותיות כמו: כמה כסף הוא יכול להחזיר? האם הוא יכול לעמוד בהחזר? למעשה אנחנו עוטפים את הלקוח ומרפדים את העסקה מכל הכיוונים ולוקחים בחשבון גם דברים עתידיים שעלולים להתרחש.
רגע לפני קנית דירה, סילוק הלוואת, מחזור משכנתאות, ליווי משקיעים תתייעצו עם ויצמן
"אנחנו לא רק מלווים את הלקוח, אלא עושים בפועל את העבודה עבורו. ההתייחסות ליועץ משכנתאות צריכה להיות בדיוק כמו ההתייחסות של ייצוג בבית משפט, כפי שאין אדם שיפנה לבית המשפט או לתביעה בלי עורך דין כך צריכים להתייחס לתחום ייעוץ המשכנתאות. וכך אנחנו מתייחסים לכל לקוח שמגיע אלינו, מייצגים אותו מול כל הגורמים הרלוונטיים ומעניקים לו מעטפת ליווי ותמיכה לאורך כל הדרך".
מהו החזון שלך לגבי עולם המשכנתאות בישראל?
"באחת מעסקאות הנדל"ן שבצעתי בשוויץ, נחשפתי לכך שבז'נבה, כל רוכש נכס מקבל יועץ משכנתאות חיצוני (לא של הבנק) הממומן על ידי הממשלה. זהו מודל מצוין, שנוצר בכדי להגדיל את התחרות בין הבנקים לטובת נוטלי המשכנתאות. אני הייתי שמח לייצר חשיפה לעניין, בכדי שמודל כזה יאומץ גם בישראל, בעתיד הקרוב מאוד".
כיצד מתחיל תהליך הליווי שלכם?
"בשלב ראשוני לקוח מקבל ייעוץ ומבט על לכל האופציות העומדות בפניו למימון העסקה, אנחנו מקבלים ממנו מידע רלוונטי ואז מתבצעת עבודת עומק: אנחנו לומדים את צרכי ורצונות הלקוח, את המצב הכלכלי הקיים שלו ואת מצבו העתידי הפוטנציאלי ומקבלים מהלקוח את כל המידע הדרוש לנו לצורך בניית תמהיל המשכנתא המתאים עבורו: גובה ההכנסות העכשוויות והעתידיות, גובה ההוצאות העכשוויות והעתידיות המתוכננות, הלוואות קיימות אם ישנן, קרנות וכספים עתידיים שאמורים להשתחרר לחשבון, ועוד.
"לאחר מכן אנחנו בונים עבורו מספר תמהילים ראשוניים אפשריים בהתאם לכל הנתונים, כשכל תמהיל שונה מהאחר. התמהיל כולל את גובה המשכנתא, את גובה ההחזרים, מספר השנים להחזרים, אפשרויות להחזר מלא של המשכנתא באמצעות כספים עתידיים, חישובים של עלות כוללת לאורך כל חיי המשכנתא וכד'. יחד עם הלקוח, אנו בוחרים את תמהיל המשכנתא המתאים והרצוי לו".
"לאחר שהלקוח מאשר את התמהיל הסופי, אנחנו במשרד פועלים מול הבנק לקבלת אישור עקרוני למשכנתא, ומבצעים מו"מ מול הבנקים בהתאם לתמהיל ואסטרטגיה שנקבעה מראש.
מהו הערך המוסף, מעבר לייעוץ המשכנתא?
"מתוך הניסיון המקיף ורב השנים שלי בעולם הנדל"ן, כמשקיע נדל"ן שביצע מספר רב של השקעות, אני מספק ללקוחותיי את כל המידע במידה והם מעוניינים כמובן, בין היתר ייעוץ נדל"ני ללא עלות נוספת ומכל הלב, תוך ראייה חברית ואישית.
תהליך הייעוץ ממשיך גם לאחר חתימת החוזה, במידת רצונו של הלקוח – טיפול בנושא הביטחונות, כלל הטפסים והניירת של הבנק לצורך ביצוע המשכנתא, וההליכים הבירוקרטיים (טאבו, משכונים, חתימה של עורכי דין ושל המוכרים), בכדי לחסוך מהלקוח התרוצצויות. כמו כן, המשרד התרחב מאוד במהלך השנים, ויחד עם זאת שמרנו על שירותי אישי ובגובה העיניים ואנחנו מתנהלים כמשרד בוטיק לכל דבר ועניין"
וייצמן ייעוץ משכנתאות
כתובת המשרד: געתון 40, נהריה
טלפון: 074-7406666
קישור לאתר
מקסים וייצמן ייעוץ משכנתאות. צילום: אלכס פרלמן
קשר ייעוץ פיננסי – אנה אייזנברג וויקטוריה גלמן
לפני כחמש שנים אנה אייזנברג וויקטוריה גלמן קבעו פגישה עסקית שהובילה ליצירת קשר חברי ועסקי ולהקמת חברת 'קשר ייעוץ פיננסי'. מאז שהוקמה, צמחה החברה במהירות וצברה מוניטין רב. אייזנברג רכשה ניסיון רב לאחר מגוון תפקידים בהם פעלה בבנק מזרחי, במחלקה העסקית והפרטית, בנוסף לתפקידה כאחראית טיפול משפטי בסניף ועוד. גלמן צברה את ניסיונה בתחום המשכנתאות כמנהלת תחום מכירות וגיוס לקוחות בחברת ייעוץ משכנתאות, ובתחום הבנקאות במסגרת עבודתה בבנק הדואר.
בנוסף לרקע המגוון שיש לאייזנברג בתפקידים השונים שמילאה בבנק, היא בעלת תואר אקדמאי, למדה השקעות בנדל"ן, ייעוץ משכנתאות וייעוץ לעסקים. גלמן למדה קורס השקעות בנדל"ן ובימים אלה משלימה תואר בניהול עסקים. לשתיהן רישיון תיווך נדל"ן ומעבר לשירותים שהן מעניקות בייעוץ פיננסי, הן מרצות בעסקים ובארגונים שונים בשפה העברית והרוסית בנושאי משכנתאות, הלוואות, בנקאות ועוד. כחלק מהפעילות לקהילה, אנה גם מתנדבת כבר שנה שלישית ב 'ש.י.ל–שירות יעוץ לאזרח בכרמיאל'.
בקשר ייעוץ פיננסי הלקוח מקבל ליווי כולל ומעטפת מלאה בכל התהליך בכלל, ובתהליך לקיחת משכנתא בפרט: "התהליך לא מתחיל ונגמר רק בקבלת אישור עקרוני למשכנתא", אומרת אנה, "אנו מגיעות יחד עם הלקוחות לבנק לצורך חתימות על מסמכי המשכנתא, יוצרות קשר מול השמאי והעו"ד ומפנות את הלקוח לסוכן ביטוח. תהליך לקיחת משכנתא בדרך כלל לא מתבצע בפגישה אחת, אלא במספר פגישות בבנק, ובכל אחת מהפגישות אנו מכינות את כל מה שצריך, וללקוחות נשאר רק להגיע לחתימות". בנוסף לייעוץ משכנתאות, ב'קשר יעוץ פיננסי' הלקוחות מקבלים ייעוץ פיננסי מלא למשפחות, על ידי בדיקה כוללת של כלל הנתונים הפיננסים, וייעוץ לעסקים משלב הקמת העסק, בניית תזרים המזומנים, הכנסות והוצאות, מימון ראשוני ועוד. "בנוסף לעובדה שאנו שתיים, אנו ניחנות בראייה מקיפה של הנתונים במגוון של תחומים פיננסיים", מציינת גלמן.
למה חשוב להתייעץ עם יועץ משכנתאות פרטי?
"הבנק הוא גוף פיננסי למטרת רווח וחלק מהכנסותיו מגיעות ממכירת הלוואות. לנו יש אינטרס אחד ויחיד והוא צרכי הלקוח וטובתו בלבד. לכן אנו מתאימות ללקוח את המשכנתא והמסלולים הנכונים ביותר עבורו ומשפחתו ובנוסף חוסכות בעלויות הריבית. חשוב להדגיש שהנושא המהותי ביותר הוא לא גובה הריביות, אלא התאמת מסלולי המשכנתא ללקוח. לכל לקוח יש צרכים שונים והתאמת המשכנתא אמורה להתחשב בכך. לדוגמה: משפחה שמתכננת הוצאה כספית גבוהה בעקבות אירוע משפחתי, רכישה משמעותית או ילד נוסף שאמור להצטרף למשפחה וכד'".
מהם היתרונות בשירות שאתן מציעות?
"אנו נותנות ללקוחות מעטפת מלאה, לא מדובר רק בייעוץ למשכנתאות, אלא מעבר לכך. השירות כולל ייעוץ פיננסי למשפחות וייעוץ עסקי. במקרים רבים לקוח יוצר קשר כיוון שמעוניין לקחת משכנתא, אך אנו נבצע בדיקה פיננסית מקיפה, ואם נמצא שיש אי סדרים בניהול חשבון הבנק נבצע תהליך לאיזון מצב החשבון. לקוח שמגיע ל'קשר יעוץ פיננסי' מקבל שתי יועצות במחיר אחד. אנו עובדות בשיתוף פעולה מלא ומנתחות כל תיק לקוח ביחד, כאשר כל אחת מביאה את החוזקות שלה. פעמים רבות אנו עושות סיעור מוחות בכדי למצוא פתרונות נכונים ויצירתיים, כדי שהלקוח יקבל את המענה הטוב ביותר, והדבר שאנו הכי אוהבות הוא שיש עבודת צוות מושלמת וכך הטיפול מהיר, יעיל, איכותי ומקיף.
"יתרון נוסף הוא שהייעוץ ניתן בשפה העברית והרוסית, דבר המקל לעיתים קרובות את התהליך ללקוחות המתקשים בשפה העברית. כמו כן, יתרון מובהק שיש לנו הוא שאנו מכירות את המערכת הבנקאית מבפנים. בגלל שהייתי אחראית על הטיפול המשפטי, אני יודעת מה צריך לעשות בכדי למנוע הגעה למצב זה. הבנק מחויב על פי חוק בגילוי נאות ללקוח, אבל לא תמיד הלקוח יודע מה לשאול, ולכן יכולה להיות סיטואציה שלא יקבל את המענה הנכון עבורו. בזכות הידע והניסיון אנו נדע מה לבקש ולדרוש ואילו זכויות יש ללקוח. מעבודתי הקודמת אני מכירה את מערכות נתוני האשראי, ואדע לעיתים לא להפנות לקוח לבנק לפני שנבדוק האם הייתה בעיה נקודתית כלשהי, ואדע כיצד להציג את הדברים בצורה נכונה לבנק. מעבר לכך, אם אחת מאיתנו יוצאת לחופש הלקוח עדיין יקבל מענה".
דוגמה מצוינת לכך הייתה כאשר אחד הלקוחות הופנה אליהן באמצעות המלצת מתווך נדל"ן. הלקוח היה מעוניין למכור את דירתו ולרכוש נכס חדש: "כבר בפגישה הראשונה הבנו שמשהו לא תקין, וביקשנו לעצור את תהליך המכירה עד שנסיים לבצע בדיקות פיננסיות מקיפות", מספרת אנה, "התברר שהמצב הפיננסי היה מורכב יותר ממה שחשבו, ולאחר בירור נמצא שאם הלקוח היה מוכר את דירתו, הוא לא היה מצליח לרכוש דירה אחרת במקומה, כיוון שהיה על סף טיפול משפטי בבנק בעקבות אי עמידה בהתחייבויות והחזרת חיובים בבנק. ייעצנו ללקוח לעצור את התהליך של רכישת דירה אחרת, ובנוסף מנענו ממנו מצב של טיפול משפטי על ידי הסדר והבראה כלכלית למשפחה. כמו כן, סוכם שלאחר שנה נבדוק את האפשרות של מכירת הדירה וקניית אחרת במקומה".
אנה מספרת, כי גם לאחר שמסיימים תהליך עם לקוח, הקשר עם הלקוח לא נעצר: "לאחר כשנה וחצי מסיום התהליך, הלקוחות מקבלים שיחת טלפון ובה אנו בודקים יחד עם הלקוח אם צריך לעשות התאמת משכנתא מחודשת למצבו הנוכחי – להגדיל או להקטין החזר או להקפיא את המשכנתא, וכמובן גם בודקים ריביות ועוזרים בכל מה שצריך. מרגע שהלקוחות נכנסו למאגר שלנו, הם אתנו לתמיד".
ניתן לראות את היתרון של שיטת עבודה זו במקרה שבו משפחה של עולים חדשים פנו ל'קשר' לצורך רכישת דירה. במשפחה זו רק לאישה הייתה עבודה ובעלה היה סטודנט. בגלל שהכנסת המשפחה התבססה רק על הכנסת האישה, הריביות במשכנתא היו קצת גבוהות מהרגיל, אך עדיין בני הזוג רצו מאוד לקנות בית ו'קשר' סייע להם: "כאשר התקשרנו אליהם אחרי שנה, התברר שגם הבעל התחיל לעבוד. ביצענו הליך מחזור משכנתא, התאמנו את המסלולים למצב החדש, וחסכנו להם כ-90,000 ש"ח".
קשר ייעוץ פיננסי
כתובת המשרד: החרושת 5 כרמיאל
טלפון אנה: 052-8514823
קישור לעמוד הפייסבוק
מייל: [email protected]
ויקטוריה ואנה. צילום: אליסה מילובידוב
דורון גילשטרום – יועץ משכנתאות, יועץ לכלכלת המשפחה, מרצה ומנהל סיכונים פיננסיים
"יש לך שתי אפשרויות: או שאתה מנהל את הסיכונים שלך או שהם מנהלים אותך", אומר דורון גילשטרום שמגדיר את עצמו נסי"ך (ניהול סיכונים, ייעוץ כלכלי). מהו הקריטריון המשמעותי ביותר כאשר לוקחים משכנתא, ומה כולל תהליך הליווי של ייעוץ משכנתאות וכלכלת המשפחה?
מאחורי דורון השכלה ענפה וניסיון רב בעולם הפיננסים. דורון הוא בוגר הטכניון בלימודי הנדסת תעשיה וניהול (1992), בהמשך עסק שנים רבות בעולם הפנסיוני, ולפני כ-15 שנים החל לעסוק בעולם ההשקעות בתחום ייעוץ המשכנתאות וכלכלת המשפחה: "המשותף לתחומים אלו הוא העיסוק בכסף וניהול הסיכונים הפיננסיים".
מרבית האנשים פונים לבנק לייעוץ משכנתאות משום שהייעוץ ניתן "בחינם", לשיטתו של דורון מדובר בטעות עקרונית שעלולה להכשיל אותם: "אני תמיד אומר שלו היית תרנגולת, לא היית הולך להתייעץ עם השוחט לגבי התפריט של ארוחת הערב. לבנק יש אינטרס למכור את המשכנתא הגדולה והיקרה ביותר שהוא יכול. בגלל שיש לו מתחרים הוא מתאים את מחיריו לשוק, ובגלל שהוא רוצה לראות את כספו בחזרה, הוא לא ייקח סיכונים מיותרים. בנוסף יש לבנק רגולציות שעליו לשמור עליהן. הטעות מתחילה ברמה הסמנטית, הרבה אנשים משתמשים במונח "לקחתי/קיבלתי משכנתא" אך יש לזכור שלא מדובר פה בגוף פילנטרופי, אלא בעסק גדול שתפקידו למקסם רווחים ולכן יש לומר "קניתי משכנתא" ולהתייחס לכך בצורה כלכלית ולא רגשית", אומר דורון ומוסיף כי הבנק מכוון לפורמט סטנדרטי של משכנתא (שליש-שליש-שליש) שמתאים ורווחי בעיקר לבנק, אך כל משפחה זקוקה להתאמה אישית לצרכים, ליכולות ולרצונות שלה ולבנות תמהיל שמתאים לה באופן אינדיבידואלי.
דורון מספר על זוג שהגיע אליו בהמלצת חברים לצורך ייעוץ בנוגע למשכנתא. בבעלות הזוג היתה דירה קטנה, אך בשל התרחבות המשפחה תכננו למכור אותה, לקחת משכנתא ולרכוש דירה גדולה יותר: "בחנתי את המספרים וההתנהלות הכלכלית שלהם שהתגלתה כבעייתית. ההתנהלות כללה בין השאר הלוואות רבות ואי סדר בחשבון. הבנתי מיד שאם יעשו את המהלך, יהיה זה רק עניין של זמן עד שהם יתרסקו ויאבדו את הדירה הגדולה. הסברתי להם שהפתרון הזמני הוא להשכיר את הדירה הקטנה ולשכור דירה גדולה, ובמקביל לבנות תכנית הבראה, לסדר את ההלוואות והחובות, להגדיל את ההון העצמי, לשלוט ולבקר את התקציב השוטף. הם אימצו את הצעתי ולאחר כחמש שנים פנו אליי שוב ושאלו האם כעת ניתן לעשות את המהלך המקורי. הפעם, ובפיקוח הדוק שלי, אישרתי להם לבצע את המהלך ומאז הם חיים באושר ועושר בבית הגדול שרכשו".
מה כולל תהליך הליווי שאתה מציע?
"בתהליך ליווי המשפחות אני בודק את הרצונות, היכולות והצרכים של בני המשפחה לצד היכולת לעמוד בסיכונים, הן מבחינה כלכלית והן מבחינה נפשית. יש אנשים שיש להם עמידות יותר גבוהה לספוג סיכונים ויש כאלו שקשה להם יותר עם הנושא. יש לזכור שמדובר בטווח של 20-30 שנה בפרויקט נטילת משכנתא ממוצע, דברים רבים יכולים להשתנות בתקופה הזו ולכן צריך לדעת כיצד להיערך לכך מראש. תהליך הליווי נע בין פגישה חד פעמית ועד ליווי מלא עד לכניסה לדירה, הכול בהתאם לצרכי הלקוח ורצונותיו".
מה מבדל את שירותיך מיועצים אחרים בתחום?
"אני מחזיק בניסיון עשיר וידע רב שצברתי במהלך שנותיי בתחום. הגישה שלי היא ייעוץ הוליסטי רב מערכתי שבו המשפחה במרכז. אני לא מפריד את הריביות, התמהילים והמסלולים של המשכנתא מההתנהלות הכלכלית של המשפחה. בנוסף, אין לי אינטרס חבוי – אני לחלוטין בצד של המשפחה ורואה רק את טובתה לנגד עיניי. לכן אני גם חושף בפניהם את כל האמת. לעיתים הייעוץ הטוב ביותר הוא להגיד 'לא'! משכנתא יכולה להיתפס כחלום רומנטי, אבל אחת הבעיות היא שצריך להחזיר אותה עד השקל האחרון כולל ריבית והצמדה, ולפעמים אין ברירה וצריך לאמת את הלקוחות עם העובדות".
באיזו נקודת זמן יש לפנות ליועץ משכנתאות?
"אני ממליץ לזוגות שמתכוונים לרכוש דירה לפנות ליועץ משכנתאות בשלב התכנון הראשוני-רעיוני של רכישת הדירה. הייעוץ הוא לא רק לגבי ריביות ותמהיל, אלא מדובר כאן בתוכנית פיננסית הכוללת גם ייעוץ לגבי סוג הנכס שיש ביכולתם לרכוש. כשאנשים פונים בשלב מוקדם ככל האפשר, ניתן להתחיל לבנות את החלום ולהביאו לכדי הגשמה בצורה הטובה ביותר".
דורון גילשטרום
טלפונים: 077-78001437, 050-6890483
קישור לאתר כלכלת המשפחה
קישור לייעוץ למשכנתאות
מייל: [email protected]
דורון גילשטרום. צילום: גלית רוזן
אסף אייל – יועץ משכנתאות
אסף אייל מכיר את עולם הנדל"ן מקרוב כבר למעלה מעשור. גם כאשר פעל כמתווך הייתה לו משיכה טבעית לייעוץ משכנתאות. בהמשך, החליט להרחיב את השכלתו בנושא ולמד ייעוץ פיננסי, כלכלת משפחה וכמובן את תחום המשכנתאות. במהלך השנים האחרונות, ליווה אסף משפחות רבות וסייע להן בתהליך קבלת המשכנתא, בהבראה ובצמיחה כלכלית: "כשעסקתי בנדל"ן צברתי נסיון בניהול מו"מ מול מספר גורמים בעסקאות נדל"ן מורכבות, את כל הנסיון והידע שצברתי לקחתי לתחום המשכנתאות והמטרה שעומדת לנגד עיניי היא לתת את השירות הטוב ביותר בייעוץ משכנתאות וכלכלת המשפחה".
איך נוצרה הזיקה שלך לתחום המשכנתאות?
"זוגות אשר עומדים לרכוש דירה, עומדים בפני רכישת הדבר היקר ביותר שהם יקנו בחייהם, ונקיטת צעד משמעותי. היכולת שלי לסייע לאנשים לחסוך כסף ולעזור להם לתכנן את רכישת הבית על מנת שהם יקנו חלום, ולא חלילה סיוט, נותנת לי מוטיבציה רבה. כשהגעתי לפגישה הראשונה שלי כיועץ משכנתאות, שוחחתי עם נהג המונית בדרך לפגישה. כשנפרדנו, הוא אמר לי "אתה יודע, יש לך שליחות, אתה הולך להציל משפחות.." אני מרגיש שזה באמת הייעוד שלי, והדבר נותן לי סיפוק אדיר".
"המטרה היא להתבונן באופן אישי על המצב הכלכלי של המשפחה, ולהתאים לה משכנתא שמתאימה ליכולת הכלכלית שלה. בתהליך הליווי נלקחים בחשבון ההוצאות הידועות בטווח של השנתיים הקרובות, כמו לדוגמא תכנון של הבאת ילד נוסף למשפחה, הוצאות על חגיגת בר מצווה או בת מצווה וכו'. לצורך העניין, משכנתא לזוג ללא ילדים תהיה שונה בתכלית מזו של זוג עם ילדים".
מהי תפיסת העולם שגיבשת לאחר היכרותך עם עולם המשכנתאות?
"למדתי שיש הרבה מאוד קונספציות מוטעות של אנשים לגבי הבנק כאשר הם באים לבקש משכנתא כמו לדוגמא שפקיד המשכנתאות מהבנק אכן נותן להם ייעוץ אובייקטיבי. אך זה רחוק מהאמת, פקידי המשכנתאות בבנקים רואים לנגד עיניהם אינטרס אחד: את האינטרס של הבנק שמעסיק אותם, נותן להם משכורת ומתגמל אותם על הצלחתם "למכור" משכנתאות יקרות יותר. הבנק הוא עסק לכל דבר, וכמו כל עסק גם לו יש מטרה להרוויח כסף. לעומתו, האינטרס של יועץ משכנתאות פרטי ובלתי תלוי הוא האינטרס של המשפחה אותה הוא מלווה, ומטרתו שהיא תקבל את המשכנתא הטובה ביותר עבור הצרכים שלה, ותבין בדיוק על מה היא חותמת. יועץ משכנתאות ידע לבחור את הבנק, שיתן את ההצעה הטובה ביותר עבור המשפחה".
התנהלות כלכלית נכונה תשפיע על הריביות במשכנתא
"בפועל רוב האנשים פונים לייעוץ כאשר הם בשלב מתקדם של רכישת הדירה, או רגע לפני שהם צריכים לחתום על המשכנתא, ואז צריך להציל אותם. המצב האידיאלי הוא לפגוש את הלקוח לפני שהוא בכלל מחליט איזו דירה הוא היה רוצה לקנות. ייתכן שבשלב קבלת החלטה אם לקנות דירה, נבין שצריך לעשות "תוכנית הבראה" לעו"ש ורק לאחר מכן לחפש דירה, משום שהתנהלות כלכלית נכונה תשפיע על הריביות במשכנתא ועל יכולת המו"מ מול הבנק. כאשר מול הבנק עומד לקוח, שהתנהלותו הכלכלית עשויה להיתפס כבעייתית בעיני הבנק, הוא עלול לקבל ריביות גבוהות, משום שנתינת משכנתא ללקוח זה נחשבת לסיכון גבוה יותר עבור הבנקים. לעומת זאת, כאשר מגיע לבנק לקוח שהעו"ש שלו נמצא בפלוס, יש לו פקדונות או תוכניות חיסכון לימים סגריריים, וההיסטוריה הפיננסית שלו נטולת דרמות, הבנק תופס אותו כלקוח חיובי, עניין שישפיע על גובה הריביות שיקבל.
"פנתה אליי משפחה שביקשה ליטול משכנתא. לאישה הייתה דירה מנישואים קודמים, אך בגלל התנהלות לא נכונה עם שיקים וכרטיסי אשראי, הם צברו חובות מעל 150,000 שקלים ולקחו הלוואות בנקאיות וחוץ בנקאיות. גיליתי שבכל חודש יש חריגה של כ- 5000 ש"ח, וברמה השנתית זה מגיע ל-60,000 ש"ח. על פי הנתונים הקיימים, הם היו מסורבי משכנתא. כשהתחלנו את תהליך הליווי, הבנתי שלפני לקיחת המשכנתא, חשוב יותר יהיה להתחיל להתנהל כלכלית באופן מסודר ונכון. תוך חצי שנה שינינו הרגלים כלכליים: הלקוחה הפסיקה להשתמש בכרטיסי אשראי, והגדילה את ההכנסות, בעידודי, על ידי עבודה נוספת. כמו כן, החלטנו יחד היכן לקצץ בהוצאות וצמצמנו פערים. סייעתי להם לקבל פריסה מחדש של ההלוואות הקיימות, שהקלה על העו"ש. לאט לאט חלק מההלוואות נסגרו, ההתנהלות הכלכלית של כל בני הבית נכנסה למסלול הנכון, הדירה הקטנה הפכה לנכס מניב והדירוג של הלקוחה בבנק השתפר. הלקוחה במסגרת אשראי ומקפידה לא לחרוג, מדי פעם היא עדיין מתקשרת להתייעץ איתי".
אסף אייל
טלפון: 050-3493337
קישור לעמוד הפייסבוק
קישור לאתר
קישור לערוץ היוטיוב
קישור ללינקדאין
קישור לאינסטגרם
אסף אייל. צילום: דובב גרינברג
רוצים להישאר מעודכנים?
כתבה שיווקית
תגובות