מאיר ברנר מתכנן פיננסי מוסמך ומתכנן פרישה
תפקידו של מתכנן פרישה מקצועי הוא להפיק עבורך את המרב מתכנית הפנסיה שלך באמצעות אסטרטגיות פיננסיות ותכנון נכון. ההבדל בין תכנון מוטעה לפרישה ובין תכנון אפקטיבי וחכם מסתכם באלפי שקלים מדי חודש, כחלק נרחב מהם קשור לתכנון המס.
מאיר ברנר, מתכנן פיננסי מוסמך, עוסק בתחום מזה עשרות שנים. הוא עבד למשך שנים רבות כסוכן ביטוח פנסיוני, ולפני מספר שנים עשה הסבה משמעותית לייעוץ פרישה אובייקטיבי שאינו מייצג את חברות הביטוח והיצרנים האחרים בתחום.
מאיר ברנר –C.L.U מתכנן פרישה מוסמך
הניסיון הרב והוותק שצבר כסוכן ביטוח פנסיוני, מייצרים יתרונות שאין לכל יועץ פנסיוני אחר. הוא מכיר היטב את חברות הביטוח וקרנות הפנסיה מבפנים, ויודע את כלל האפשרויות הטובות והטובות פחות, עבור החוסכים.
על השאלה, מדוע החלטת לעשות הסבה ליועץ פנסיוני עצמאי, מאיר משיב: "על אף שייצגתי בעבר את חברות הביטוח וקרנות הפנסיה, תמיד הקפדתי, רציתי וראיתי את טובתו של האדם לנגד עיניי. כל עוד הייתי בכובע של סוכן ביטוח, זה אף פעם לא נראה לי מושלם ואותנטי עד הסוף. גם בתת המודע של האדם המגיע להתייעץ, הסוכן הפנסיוני העצמאי נתפש כמייצג את החברות. היה לי חשוב לייצג את האנשים עצמם בלבד ללא כל אפשרות לאופציה אחרת.
מהם יתרונותיך כיועץ פנסיוני אובייקטיבי?
"אני מכיר כאמור את הפעילות של חברות הביטוח והיצרנים האחרים בתחום ואין לי היום זיקה לאף אחד או אחת מהן. בדומה לרופא הרושם מרשם לתרופה גנרית ואינו מחליט מאיזו חברה המטופל ירכוש את התרופה. בשלושת השנים האחרונות אני עובד כמתכנן פיננסי ופנסיוני. למדתי לתואר והוסמכתי כמתכנן פיננסי מוסמך CFP מהחברה האמריקאית FBSB הפועלת בכל העולם המערבי וכן בישראל.
אני פועל על פי העיקרון שהלקוח עומד במרכז העניינים וכל הפעילות שלי היא סביבו ולטובתו, בהתאם לכללי האתיקה המחייבים והקוד האתי המקובל והמחייב".
כיצד נעשה תהליך הייעוץ הפנסיוני?
"זה מתחיל בפגישת היכרות יסודית בה אני מכיר ולומד את האדם ומוודא איתו את כלל הרצונות והצרכים שלו עכשיו, ובגיל הפרישה. אנו מנהלים שיחה על המצב המשפחתי והפיננסי שלו, על התכניות שלו ושל התא המשפחתי כולו למשך תוחלת חיים, כולל העברת נכסים לדור הבא, אם רלוונטי לו, כך שהתכנית לפרישה תתאים בדיוק לפרופיל שלו.
כל מקרה הוא אישי ומיוחד וכל תכנית היא בחליפה אישית בהתאם לצרכיו ולרצונותיו של האדם. ישנם אנשים שיעדיפו לחיות בצמצום כעת ולחסוך יותר כדי ליהנות יותר בגיל הפרישה, וישנם כאלו שזקוקים לכסף עכשיו וכמה שיותר ממנו, והחיסכון שלהם יהיה נמוך יותר. בכל מקרה, אני אציג את כל התרחישים האפשריים עבור הלקוח ואפתח בפניו את כל האפשרויות כך שיוכל לבחור.
תפקידו של המתכנן הפיננסי בין היתר, הוא ליצור תזרים מזומנים לאדם ולמשפחתו ,תזרים שיספק פתרון כספי לכל צורך שיתעורר במהלך חייו בין אם לפני יציאה לפנסיה או אחריה. יש להבטיח שלאדם יהיו גם חסכונות מעבר לפנסיה, כדי שאם חלילה הוא יזדקק לכסף בדחיפות יהיה לו מהיכן למשוך.
אני גם מתייחס ומכין לקראת משברים שעלולים לצוץ כגון פיטורים ממקום העבודה. ייתכן ואדם מתכנן לצאת לפנסיה בעוד מספר שנים, אבל מוצא את עצמו מפוטר טרם לכן. אז הוא עשוי למצוא את עצמו מובטל, וצריך לדאוג לכך שתהיה לו קרן נוספת מלבד הפנסיה שתוכל לספק לו מענה לתקופה של מספר שנים בהן לא יעבוד, עד גיל הפרישה.
הסלוגן שלי הוא: "איש אינו מתכנן להיכשל, אך חוסר תכנון עלול להוביל לכישלון" – זה בעצם ממצה את הדברים האמורים. אם תתכנן את צעדיך ברמת וודאות גבוהה, תחסוך מעצמך מתח נפשי וסטרס, ותוכל לחיות שנים ארוכות, בריאות ומהנות".
מה לגבי היבטי המס בכספי הפנסיה?
"יש אפשרויות רבות ומגוונות. לאנשים יש קרנות פנסיה וחסכונות מתקופות שונות בחיים ומחברות שונות בהן עבדו. אלו יכולות להיות קרנות פנסיה וותיקות או חדשות, ויש גם ביטוחים שונים: ביטוח מנהלים, קופות גמל, קרנות השתלמות, זהו מגוון רחב, ואחת הבעיות שלאנשים קשה להתמודד איתה, היא מס הכנסה הנלווה לכל התכניות הזו.
במהלך השנים, תכניות מס ההכנסה השתנו וכספים מתכניות שונות ומתקופות שונות קיבלו "צבע אחר". אם אנשים צברו כספים עד שנת 2000, ההתייחסות של המס לכספים אלו היא שונה מאשר הכספים שנצברו לקופה משנה זו והלאה. בבוא היום, האדם העומד לקראת פרישה צריך לדעת בדיוק מה יש לו ומה עומד לפניו, ותפקידי למפות עבורו את הכספים בהתאם למיסוי, כך שהוא ידע בסופו של תהליך כמה כסף נשאר לו. יועץ פרישה טוב עושה אופטימיזציה של כל התכניות שיש ללקוח בהתאם לצרכים ולרצונות העתידיים שלו. יש גם התייחסות שונה מבחינת המס לאדם שיוצא לפנסיה ומשתכר מכספי הפנסיה בלבד, ובין אדם שממשיך לעבוד לאחר גיל הפרישה – צריך לעשות תיאום מס.
כספים פנסיונים כפופים לתקנות קופות הגמל ולתקנות מס הכנסה ונדרשת עין מקצועית כדי לאבחן ולמפות אותם ולהביא אותם לדרך של מימוש אופטימלי".
מאיר ברנר –C.L.U מתכנן פרישה מוסמך
טלפון 050-5240154
פנסיונית: תכנון וליווי תהליך הפרישה
רק בפנסיונית תיהנו מייעוץ של שני מומחים בו זמנית
פרישה לגמלאות היא סיום של פרק חשוב ועיקרי בחיים, אך בה בעת גם פתיחת פרק חדש, מרתק ובלתי מוכר. המעבר ממצב של עבודה ("מצאת החמה ועד לצאת הנשמה") כשכירים או כעצמאיים, למצב חדש שבו צריך להתפרנס מהחסכונות ומהנכסים שנצברו לאורך השנים, טומן בחובו הרבה "מוקשים". הפורש, שעד אתמול היה האדם המנוסה בארגון ובדרך כלל עם הידע הרחב והמקיף בתחומו, נכנס בבת אחת לעולם חדש ובלתי מוכר.
זה השלב שבו תצטרכו לקבל החלטות הרות גורל (תרתי משמע! שרובן בלתי הפיכות) ומי שרוצה להחליט נכון צריך להיעזר באלו שכבר צברו את הידע ואת הניסיון.
קבלת החלטות ב"ראש צלול" ותוך ראייה של כלל ההיבטים הקשורים לתהליך הפרישה, תשפיע באופן ממשי על היכולת הכלכלית של הפורש, ולכן תהליך הפרישה מחייב ייעוץ מקצועי.
וכאן נכנסת לתמונה ״פנסיונית״
אחד השלבים החשובים ביותר בתכנון הפרישה שלכם, הוא תכנון המס הנוכחי והעתידי ופיתוח אסטרטגיות שתסייענה למזער את המסים שתשלמו בגיל הפרישה ולמקסם את ההון שצברתם. למסים (מס הכנסה) יש השפעה גדולה ומשמעותית על מצבכם הכלכלי בשנות הפנסיה, עד לרמה של הפסד אלפי שקלים בחודש. המטרה העיקרית של יועצי פנסיונית היא לוודא כי תוכנית הפרישה של הפורש מותאמת בדיוק לצרכיו ולרצונותיו מתוך דגש על תכנון מס מתקדם ואפקטיבי מותאם אישית.
יועצי פנסיונית צברו מוניטין ושם דבר בעולם ייעוצי הפרישה. פנסיונית בבעלותם ובניהולם של עמיר הוכהויזר – יועץ מס מוסמך וחשבונאי מדופלם משנת 1995 המתמחה במיסוי פרט, חברות, ונדל״ן. ושמעון גילור, העוסק מזה 30 שנה בביטוח פנסיוני, ניהול הסדרים פנסיוניים של אלפי עובדים אצל עשרות מעסיקים, ובנוסף משמש כבורר מוסמך בנושאי ביטוח ופנסיה וחבר בלשכת הבוררים בישראל.
פנסיונית מספקת שירותי תכנון לקראת הפרישה וליווי תהליך פרישה הכולל ייעוץ מיסוי וייצוג בפני פקידי המס (מס הכנסה) ובגופים מוסדיים (חברות הביטוח ובתי השקעות). לפנסיונית הסכם שיתוף פעולה עם חברת החשמל, חברת פז וחברת פזקר, לטיפול בתכנון הפרישה של עובדיהן, כמו כן פנסיונית מטפלת בפורשי רפא״ל, פורשי משרד החינוך, עיריות, בתי חולים, ופורשים רבים מארגונים ומוסדות רבים נוספים המפנים את עובדיהם לקבלת ייעוץ וליווי.
על היתרונות בקבלת ליווי מחברת פנסיונית, אומר עמיר הוכהויזר, "אנו, יועצי פנסיונית, עוסקים בעולם המיסוי,הפנסיה והפרישה כשלושים שנה. כל אחד מאיתנו מומחה בתחומו וחברנו יחד כדי לספק את כלל השירותים להם זקוק אדם בתכנון הפרישה לגמלאות. אנו הגוף היחידי בצפון המספק בכל תהליך ייעוץ הן ייעוץ פנסיוני והן ייעוץ מס, מתוך התפיסה הקובעת כי אלו שני תחומים משולבים המשפיעים אחד על השני ובעלי השפעה מכרעת על מצבו הכלכלי הצפוי של הפורש".
עמיר הוכהויזר. צילום: שרון ינאי
מדוע בעצם חשוב שייעוץ הפרישה וייעוץ המס ישולבו יחד?
"הנושאים הללו משתלבים אחד בשני ומשלימים זה את זה. לעתים, במהלך הפגישות עם פורשים אנחנו לומדים ומגלים למשל כי הפורש לא ידע על כך שבן או בת הזוג שלו פטורים ממס וכי זה מאפשר לו לקבל הקלה במסים שלו בסכומים של מאות אלפי שקלים. בפגישה, כשאנו מקשיבים ומספקים את הייעוץ הפנסיוני האישי, תמיד מתלווה לעניין ההיבט המיסויי, שיש לו השלכות באלפי ובמאות אלפי שקלים.
ייעוץ פרישה = ייעוץ פנסיוני + ייעוץ מס.
נושא חשוב נוסף בתהליך הפרישה הוא היוון הקצבה. במקרים בהם אנשים נמצאים בתכנית של פנסיה וותיקה ושני בני הזוג חולים חלילה, ראוי לייעץ לבני הזוג בהתאם למצבם ובטרם לכתו של מי מהם מהעולם, להוון חלק מהקצבה שלהם. ייתכן ומבחינה מיסויית זה לא הדבר הכדאי ביותר, אך למקרה הספציפי שלהם זה הכי נכון, כיוון שאם מי מהם לא יאריך ימים , הוא יוכל להעביר את הכספים שלו ליורש. החלטה שכזו חייבים לקבל עד 60 יום מיום קבלת הקצבה הראשונה, ולכן מועד הייעוץ הינו קריטי".
שמעון גילור, אומר: "לעתים, יש יתרונות לפדיון מוצר פנסיוני מבחינת מס אך יש חסרונות מבחינה פנסיונית. אדם שהגיע אלינו לייעוץ הסביר שהוא רוצה לחלוק את חייו בין ישראל לאירופה היות ובת הזוג שלו גרה באירופה. לבחירה כזו יש השלכות מיסויות גם בחו"ל. נדרשנו לבחון את המסים בשתי המדינות ולוודא שהוא לא ישלם כפילויות ולספק לו ייעוץ מס וליווי מתאים.
מניסיוננו, אין שני פורשים זהים! כל פורש הוא עולם ומלואו ואין פתרון נכון אחד לכולם. לכל אחד יש את הצרכים והרצונות שלו העכשוויים והעתידיים. כל אחד בא מתא משפחתי שונה וכל אחד רואה צרכים פנסיונים שונים. לכל אחד יש את התקציב שלו והקצבה שחסך. ישנם נשואים, ידועים בציבור, גרושים, עם או בלי ילדים, ולכל מקרה יש את ההשלכות שלו וצריך לתכנן בהתאם. כמספר המקרים כך מספר הפתרונות, ולכן החשיבות הגדולה בפגישה אישית עם שני מומחים אשר יתאימו את תהליך הפרישה עם הפורש".
מה מלבד הייעוץ? אילו שירותים נוספים אתם מספקים?
עמיר הוכהויזר, אומר: "לאחר שהלקוח היה אצלנו בייעוץ אישי , אני מייצג אותו ברשויות המס. רק יועץ מס רשאי לייצג את לקוחותיו במס הכנסה. היועצים הפנסיונים אינם רשאים לייצג! וכדי שהלקוח יקבל את אישורי המס בהתאם לייעוץ שקיבל, הוא צריך להיות מלווה ע"י יועץ מס מוסמך ובנוסף, ועל פי צורך אני אגיש דוחות שנתיים הן קדימה ולעתים גם אחורנית (לטובת החזרי מס).
חברת פנסיונית היא חברת בוטיק לייעוץ פנסיוני וייעוץ מס לקראת פרישה. השירות הוא מתקדם, אישי ואותנטי. כל הייעוצים נעשים בשילוב עמיר ושמעון בעצמם וביחד, כדי שהלקוח יקבל את הייעוץ המקיף, המעמיק והאיכותי ביותר שקיים בתחום.
כתובת חברת פנסיונית: בית שאן 19, חיפה.
טלפונים: עמיר הוכהויזר 050-5269419, שמעון גילור 052-6266236
מייל:[email protected]
מייל:[email protected]
שמעון גילור
יגאל הררי: פנסיה, פרישה ופיננסים
בעידן התעסוקה הדינמי של היום, רבים נמצאים בערפל לגבי עתידם בתקופה שלאחר הפרישה , לא יודעים כמה כסף צברו לפנסיה , כמה יקבלו והאם זה יספיק. החדשות הטובות הן, שפרישה יכולה להיות מטרה בר השגה בעזרת ייעוץ וליווי נכונים.
יגאל הררי – "פנסיה, פרישה ופיננסים", מתכנן פיננסי ויועץ פרישה, עוסק בתחום מזה כשבע שנים, לאחר שני עשורים של עבודה כסוכן ביטוח פנסיוני . הוא בחר לעסוק בתחום הייעוץ לפרישה לאחר שצבר וותק מקצועי וניסיון מקיף ומעמיק בתחום, בשאיפה לסייע לאנשים להיות מודעים ליכולות שלהם לקיים רמת החיים רצויה לאחר הפרישה.
מספר יגאל: "למדתי את המקצוע 'מתכנן פיננסי- CFP' עם התמחות בתכנון פרישה, מתוך הבנה כי יש לראות את התמונה הכוללת וארוכת הטווח בכדי לשפר את החיים בפנסיה . זה כמובן, יותר מאתגר ומעניין גם מבחינה מקצועית".
מה יועץ פרישה יכול להשיג עבור לקוחותיו?
"יועץ פרישה מקצועי ומנוסה, יודע לאסוף את כל נתוני תכניות הפנסיה ומקורות ההכנסה של הפורש וללמוד ממנו את שאיפותיו לחיים בפרישה . הוא יכול להכין תכנית פרישה ראלית על סמך הקיים למימוש השאיפה של הפורש לתוכניות העתידיות הקרובות והרחוקות שלו – לדוגמה, אם רוצה לנסוע לטייל, להחליף רכב כל מספר שנים, לממן לימודים וחתונות לילדיו, וכד'".
מי הם הלקוחות העיקריים שלך?
"בין לקוחותיי עצמאיים , שכירים בכירים, בעלי חברות , אנשים לפני גיל פרישה לרוב, שרוצים לתכנן את הפרישה שלהם בצורה מיטבית גם אם ממשיכים לעבוד באופן חלקי או מלא , אני גם מרצה ומעביר סדנאות בתחום ההכנה לפרישה, לעובדים, ארגונים וחברות".
מהם הדברים העיקריים שיש לקחת בחשבון בעת תכנון הפרישה?
"מדובר בעולם ומלואו. אנשים משקיעים כ 20 שנים הכשרה לחיים בכדי לעבוד וליצור עד גיל 67 ולא לומדים בכלל מה עושים ב 30 שנים שאחרי . יש לעשות הכנה כלכלית לצד הכנה נפשית, וכן רה-אורגניזציה של התא המשפחתי. אנשים רגילים לחיות בשגרת העבודה שלהם וזה משתנה לאחר הפרישה. הם היו רגילים לקום בבוקר ולצאת לעבודה, ופתאום יש לנהל פנאי. יש גם יותר הוצאות על פנאי מאשר במהלך חיי העבודה. יש שבוחרים ללכת ללמוד לאחר הפרישה בכדי להעשיר את עצמם או בכדי לעסוק בתחום אחר כעצמאיים, ישנם שינויים במצב הבריאותי ככל שמתבגרים, וגם את אלו יש לקחת בחשבון בהיבט הפיננסי – הוצאות רבות יותר על תרופות, טיפולים מצב סיעודי וכדומה".
מסביר יגאל :"בתהליך התכנון שלי, אני עובר עם הלקוח על כל ההכנסות והזכויות שמגיעות לו תוך כדי תכנון מתקדם ומקיף לניצול אפקטיבי של המס בהליך הפרישה מהעבודה ובקבלת הקצבה החודשית. תכנון שמשפיע עד לכדי מאות אלפים בכספים שיישארו לו בגיל הפרישה. אנו עוברים יחד על הוצאות, הכנסות, חסכונות ונכסים, ומכניסים את כל אלו בבניית תכנית תקציבית שתאפשר לו לשמור על רמת חיים איכותית וטובה לאורך כל חיי הפנסיה שלו, בהתחשבות בשינויים צפויים ובלתי צפויים, כגון שינויים אפשריים במצבו הבריאותי, במצב של בת/בן הזוג, במצבים טובים יותר מבחינה וכלכלית וטובים פחות – המטרה היא להתכונן לכל תרחיש עתידי אפשרי ולהמשיך לשמור על רמת חיים כלכלית מיטבית".
מה אנשים רבים אינם יודעים לגבי הפנסיה?
יגאל מדגיש: "רבים אינם יודעים, שבגיל הפרישה הם ידרשו לקבל הרבה החלטות שלא יוכלו לחזור בהן לאחר מכן, ואין להם הכשרה של ממש לגבי נושאים אלו.
לדוגמה: החלטות לגבי צורת הקצבה שהם יקבלו, מה אפשר להשאיר לבן/בת הזוג או ליורשים מהקצבה שיקבלו, מהי המשמעות של משיכת פיצויים ומענקים מבחינת המס, החלטות שיש לקבל לפני סיום העבודה לגביי קבלת הכספים מהמעסיק, את כל אלו חשוב לדעת לפני שיוצאים לפרישה, ואני מייעץ לאנשים רבים בטרם הם יוצאים לפנסיה כדי לנצל את הכספים בצורה הטובה והאפקטיבית ביותר ולהרוויח מהם כמה שיותר" ."אני בונה איתם את התכנית ומלווה אותם אחר כך לכל אורך הדרך, גם בשנות הפרישה שלהם.
רבים אינם מודעים לכך שניתן להתחיל לנצל את כספי הפרישה ולהמשיך לעבוד באופן מלא או חלקי, ומומלץ לתכנן זאת מבחינת היבטי המס. יש כספים שמומלץ לנצל לפני וכאלו שאחרי גיל מסוים, ויש אפשרויות שאנשים לא יודעים שהן קיימות ומתפקידי לחשוף אותן בפניהן".
כיצד תהליך הייעוץ מתבצע?
"אנו עורכים פגישה מקדימה, במהלכה אני מתשאל אותו לגבי מצבו הכללי , הרצונות שלו , הכספים, ההוצאות וההכנסות ומסביר לו לגבי האפשרויות השונות העומדות בפניו והתועלות שיוכל להשיג. במידה ויש הסכמה, מתחילים הליך של איסוף ומיפוי מדויק של כול הנכסים וההתחייבויות . בחינה ראשונית של הצרכים שלו ורצונותיו והכספים שיש לו, ולפי זה קובעים תכנית עבודה. הלקוח למחליט איזה תקציב חודשי הוא רוצה ואני מתכנן לו את השימוש האופטימאלי . בונים אסטרטגית השקעה ליתרת הכספים לצורך עתידי או ירושה. אנו בוחנים את התקציב הנדרש והרצוי לו ואם הוא בעודף או בחוסר, ולפי זה מתכננים. כל התהליך נעשה תמיד בהתאמה אישית לכל אדם בהתאם לרצונותיו ולכספים שצבר לפנסיה, הייעוץ והלווי שלי מקצועי ובגובה העיניים, אובייקטיבי , מתוך הרצון שלי לספק ללקוח את החיים הטובים, המהנים והנוחים ביותר שיוכל לקבל מעתה ולתמיד".
יגאל הררי – פנסיה, פרישה ופיננסיים
כתובת המשרד: מרכז מסחרי סטלה מאריס, טשרניחובסקי 37 חיפה
טלפון:0523401466
יגאל הררי. צילום: Moshe Cohen photography
רוצים להישאר מעודכנים?
כתבה שיווקית
היועצים זה: יועץ אחד... וגם מעפולה...
אין אף אחד מומלץ בחיפה ובקריות ???
גם כתבה פרסומית צריכה להיות קצת יותר מקיפה,
וצריך לחפש עוד כמה שמסכימים לתנאים ולצרף לכתבה.